Симулятор кредитного рейтинга

Инструмент делает две вещи. Считает показатель долговой нагрузки (ПДН) по формуле Банка России и показывает, в какую категорию кредитоспособности вы попадаете по шкале от 1 до 999. Всё считается прямо в браузере: введённые суммы не отправляются на сервер сайта, и калькулятор их не сохраняет.

ПДН здесь величина точная: согласно Указанию Банка России от 16.10.2023 № 6579-У, это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Категория рейтинга - оценка нашей модели, а не рейтинг бюро: настоящих весов факторов не публикует ни одно бюро кредитных историй.

Единая шкала - целое число от 1 до 999. Её ввело Указание Банка России от 05.10.2021 № 5970-У, действующее с 1 января 2022 года. Американская шкала FICO от 300 до 850 в России не применяется, и цифры вроде «800 баллов - отлично» из старых статей к нынешней шкале отношения не имеют: до 2022 года НБКИ действительно считало рейтинг по шкале 300-850, отсюда и путаница.

Единых числовых границ «плохо - средне - хорошо» Банк России не устанавливает. Указание задаёт доли: категория «очень высокая кредитоспособность» - это 10% наиболее высоких значений рейтинга конкретного бюро, остальные три категории делят оставшееся равными долями. Поэтому границы у бюро разные и со временем сдвигаются, а баллы разных бюро между собой несопоставимы.

На сайте НБКИ на август 2026 года низкой кредитоспособности соответствует диапазон 1-695, средней 696-818, высокой 819-927, очень высокой 928-999. У «Скоринг Бюро» и ОКБ границы свои.

Показатель долговой нагрузки не входит в кредитную историю, но именно по нему банк чаще всего и отказывает. Формула простая: сумму всех ежемесячных платежей делят на среднемесячный доход. Считают её в момент решения по заявке, и в числитель входит платёж по тому кредиту, за которым вы пришли: по разъяснению Банка России к Указанию № 6579-У кредитор включает в расчёт платежи по предоставляемому кредиту. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о рисках.

Главная ловушка - кредитные карты. Как объясняет НБКИ, банк учитывает весь установленный лимит, а не потраченную часть: при лимите 150 тысяч рублей и долге 23 тысячи для банка вы уже взяли кредит на всю сумму лимита. Нетронутая карта в кошельке продолжает давить на ПДН.

Единого процента, по которому лимит карты превращается в ежемесячный платёж, закон не задаёт: по Указанию № 6579-У метод расчёта каждый банк определяет во внутреннем документе. В расчёте используются 5% от лимита как распространённый подход, и эта цифра подписана прямо в результате.

НБКИ называет платёжную дисциплину самым важным фактором. Дальше идут кредитная нагрузка, отказы по заявкам за последние 3 года, просрочки с учётом их срока давности и данные о закрытых кредитах за 3 года.

Популярные советы из англоязычных статей в России работают иначе или не работают вовсе. «Держите использование лимита ниже 30%» - правило американской модели, российского первоисточника у него нет. «Заведите разные типы кредитов ради кредитного микса» - тоже: в перечне факторов НБКИ такого пункта нет, а каждый новый кредит увеличивает ПДН.

Совет «не закрывайте старые карты» для России прямо перевёрнут. НБКИ рекомендует ненужную карту закрыть, а если она нужна - попросить банк снизить лимит до минимума. Закрывая карту, нужно погасить долг, написать заявление и взять справку о закрытии счёта и отсутствии задолженности.