Страхование бывает добровольным и обязательным (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), а условия обязательного страхования определяют федеральные законы о конкретных его видах (п. 4 той же статьи). Для частного лица главный пример — ОСАГО: по п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц. Добровольное страхование, например КАСКО, действует на основании договора и правил страхования, которые страховщик утверждает самостоятельно; в правилах описаны страховые случаи и риски, порядок определения страховой выплаты, срок её осуществления и исчерпывающий перечень оснований отказа (п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1). Отдельный случай — ипотека: если договор об ипотеке не устанавливает иное, залогодатель обязан застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения (п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Какие виды страхования есть у страховщиков раздела
ВСК (Страховое акционерное общество «ВСК») в разделе «Клиентам» собирает автострахование, путешествия, имущество, ипотеку и здоровье. Кроме ОСАГО и КАСКО, у неё есть «Каско компакт минимум» — продукт для случаев, когда у виновника ДТП нет ОСАГО, а среди программ здоровья — «Антиклещ», программы для детей и взрослых и телемедицина. «Согласие» (Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие») продаёт частным лицам ОСАГО и добровольное ДСАГО к нему, КАСКО и мини-каско, страхование пассажиров при ДТП, полисы для поездок за границу и по России, страхование квартиры «Комфорт+», домов и дач, страхование для ипотеки, здоровья и от несчастных случаев.
Что проверить до покупки полиса
- Лицензию. Номера лицензий Банка России страховщики публикуют на сайте. У ВСК это лицензия от 11.09.2015: СЛ № 0621, СИ № 0621, ОС № 0621, ОС № 0621–04, ОС № 0621–05, ПС № 0621. У «Согласия» — лицензии от 25.05.2015: СИ № 1307, СЛ № 1307, ОС № 1307-03, ОС № 1307-04, ОС № 1307-05, ПС № 1307, выданные, по словам компании, без ограничения срока.
- Способ оформления. ОСАГО обе компании продают электронным полисом без визита в офис. КАСКО ВСК описывает как полностью дистанционный сервис с самостоятельным осмотром машины, а «Согласие» онлайн оформляет мини-каско, полное же КАСКО страница продукта предлагает оформить через звонок, заявку на сайте или офис, с осмотром автомобиля. Квартиру ВСК страхует онлайн без описи и осмотра, у «Согласия» полис «Комфорт+» тоже оформляют онлайн.
- Документы. Для электронного ОСАГО «Согласие» называет ПТС или СТС, паспорт страхователя и водительские удостоверения допущенных водителей, для страхования имущества — паспорт гражданина РФ, для ипотечного полиса онлайн — паспорт и кредитный договор.
- Кто оформляет. Полис для поездки и страхование квартиры в ВСК оформляет гражданин России с 18 лет, КАСКО — собственник машины с 18 лет, ОСАГО — собственник машины или его доверенное лицо.
- Приложение. В приложениях обеих компаний покупают полисы и заявляют о происшествиях; для Android их ставят из Google Play, AppGallery, RuStore или файлом с сайта. «Согласие» просит ставить приложение заранее, до поездки: за рубежом его работа ограничена.
Страховой случай
Как заявлять о случае, страховщики описывают на страницах «Страховой случай». ВСК принимает там заявления онлайн по КАСКО, ОСАГО, несчастному случаю и имуществу, публикует инструкции и списки документов для случаев с машиной, имуществом, правом собственности, здоровьем и в путешествии и показывает статус урегулирования; вопросы принимает в чате и по круглосуточной телефонной линии. «Согласие» принимает электронное заявление о ДТП по ОСАГО через Госуслуги, приложение «Госуслуги Авто» или личный кабинет и пишет, что после того, как такое заявление принято, нести бумажные документы в офис не нужно; о событии по КАСКО оно просит сообщить в течение суток, а заявление подать в течение трёх рабочих дней. Сроки рассмотрения по добровольному полису записаны в правилах страхования, а по ОСАГО — в законе: в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней (в случае, предусмотренном п. 15.3 ст. 12, — 30), со дня принятия заявления и документов к рассмотрению страховщик обязан произвести выплату, выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В подразделах — ОСАГО онлайн, КАСКО, страховка для путешествий, страхование квартиры и страхование ипотеки. Там подробнее о документах для электронного ОСАГО и сроках по закону, о рисках и франшизе в КАСКО, о полисах для поездок, о защите квартиры и о требованиях банка к ипотечному полису.