При ипотеке страхуют заложенную квартиру, жизнь и здоровье заёмщика и право собственности (титул). Набор рисков и срок полиса, по словам страховщиков, зависят от требований банка-кредитора, поэтому до покупки полиса стоит узнать эти требования в банке. Страховые суммы, исключения и порядок выплаты описаны в правилах страхования.
Что требует закон
Обязанность страховать установлена для заложенного имущества. По ст. 31 Закона об ипотеке (102-ФЗ) имущество страхуют по условиям договора об ипотеке, а договор страхования заключают в пользу банка-залогодержателя, если иное не оговорено (п. 1); если других условий нет, залогодатель обязан за свой счёт страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость больше обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже этого обязательства (п. 2). Из страхового возмещения за утрату или повреждение имущества банк вправе получить своё в первую очередь, независимо от того, в чью пользу оно застраховано (п. 3).
Закон о потребительском кредите (353-ФЗ) позволяет кредитору потребовать застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика (ч. 10 ст. 7). Если федеральным законом обязательное страхование не предусмотрено, кредитор обязан предложить вариант кредита на сопоставимых по сумме и сроку возврата условиях без обязательного страхования, а ч. 10.1 той же статьи распространяет эти правила на кредиты гражданам, обеспеченные ипотекой.
Где оформить полис
Полис можно купить не только через банк. По ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан выдать кредит на тех же условиях по сумме, сроку возврата и процентной ставке, если заёмщик сам застраховал жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям кредитора.
- СК «Согласие» (Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие») страхует имущество, жизнь и здоровье заёмщика и титул — на весь срок кредитного договора или на 12 месяцев с последующим продлением; перечень рисков, как пишет страховщик, может отличаться в зависимости от требований банка. В калькуляторе указывают тип страхования, банк-кредитор и остаток задолженности, для онлайн-оформления нужны паспорт и кредитный договор, а электронный полис присылают на электронную почту. Условия описаны в правилах страхования «Согласия» № 35 — для недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту.
- ВСК (Страховое акционерное общество «ВСК») страхует имущество, жизнь и здоровье заёмщика от несчастного случая и право собственности (титул) по требованиям банка и называет помощь юриста при судебных разбирательствах по титулу. Купить полис на сайте сразу могут заёмщики трёх банков, названных на странице страховщика; для остальных, по словам ВСК, рассматривают любой банк по заявке через колл-центр, приложение, сайт или офис. Полис, купленный на сайте онлайн, — на 12 месяцев, а по заявке — на 12 месяцев или на весь срок кредита, в зависимости от требований банка. Выплату получает банк-кредитор, а страхователь — в части остатка после выплаты банку.
Отказ от полиса и досрочное погашение
От договора добровольного страхования, который заёмщик сам заключил для обеспечения кредита, можно отказаться в течение тридцати календарных дней со дня заключения с полным возвратом премии, если не было событий с признаками страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите); для ипотечных кредитов это действует, кроме договоров, заключённых по ст. 31 Закона об ипотеке (ч. 13 ст. 11). Ипотечный договор может разрешать банку поднять ставку до уровня кредитов без страхования, если заёмщик больше тридцати календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, в том числе после отказа от страховки или исключения из числа застрахованных (ч. 11.1 ст. 7). При полном досрочном погашении кредита страховщик по заявлению заёмщика возвращает премию по такому договору за вычетом части, пропорциональной времени, когда действовало страхование, если не было событий с признаками страхового случая (ч. 12 и 13 ст. 11).