КАСКО — добровольное страхование своего автомобиля, в отличие от обязательного ОСАГО, которое по п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ страхует ответственность владельца за вред другим людям. Добровольное страхование действует на основании договора и правил страхования, которые страховщик утверждает самостоятельно; в правилах описаны страховые случаи и риски, порядок определения страховой выплаты, срок её осуществления и исчерпывающий перечень оснований отказа (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Поэтому КАСКО у разных компаний, а у одной компании — в разных программах, покрывает разное, и сравнивать полисы нужно по правилам и договору.
Что покрывает КАСКО
ВСК (Страховое акционерное общество «ВСК») описывает КАСКО как защиту автомобиля от повреждения, гибели или хищения и называет риски: ущерб в ДТП, природные и техногенные факторы, действия третьих лиц, хищение. К полису подключают опции — страхование водителя и пассажиров от несчастного случая, эвакуацию, экстренную помощь на дорогах, аварийного комиссара, юридическую консультацию и GAP; оформить КАСКО может собственник машины с 18 лет. Для случаев, когда у виновника ДТП нет ОСАГО, у ВСК есть отдельный продукт «Каско компакт минимум».
«Согласие» (Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие») делит КАСКО на программы: «Базовое КАСКО», «КАСКОснова» на случай угона и конструктивной гибели, «КАСКОфициал +» с ремонтом у дилера, «КАСКОзащита+» на случай, если у виновника ДТП нет ОСАГО, ГЭП и другие. Страхуют новые и подержанные машины возрастом до 20 лет, территория покрытия — Россия; на сайте можно оформить и мини-каско.
Франшиза
Франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает. Её определяют закон и (или) договор, а устанавливают процентом от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 Закона № 4015-1). При условной франшизе страховщик не платит за убыток, который не больше франшизы, но возмещает его полностью, если убыток больше; при безусловной выплата равна убытку за вычетом франшизы. Договор может предусматривать и иные виды франшизы, поэтому её вид и размер проверяют в договоре до оплаты полиса.
Оформление и страховой случай
ВСК называет КАСКО полностью дистанционным сервисом: полис покупают на сайте или в приложении, машину осматривают самостоятельно, о страховом случае заявляют в приложении, а при оформлении ДТП в нём направление на ремонт выдают с места происшествия. У «Согласия» онлайн-калькулятор показывает предварительную стоимость, мини-каско оформляют на сайте, а полное КАСКО страница продукта предлагает оформить по телефону, через заявку на сайте или в офисе, с осмотром автомобиля; для него нужны паспорт, водительское удостоверение, ПТС и СТС, для новой машины — договор купли-продажи и акт. О событии по КАСКО «Согласие» просит сообщить в течение 24 часов и подать заявление в течение трёх рабочих дней, в том числе через личный кабинет или приложение; по программе «СразуСервис» документы подают сразу на станции техобслуживания, а направление на ремонт по КАСКО выдают на станцию по выбору страховщика. Если машина куплена в кредит, ВСК называет получателя выплаты при угоне или полной гибели — банк, при ущербе — страхователь.