Кредит выбирают по цели: кредит наличными берут на личные нужды, автокредит и ипотеку — на покупку машины или жилья, а кредит под залог квартиры или автомобиля оформляют, оставляя имущество в залоге у банка. Дальше сравнивают требования к заёмщику, документы, способы получить деньги и погашать кредит. Ставку, полную стоимость кредита, сумму и срок банк определяет по заявке: Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк») пишет, что решение по каждой заявке принимает индивидуально, а ВТБ (Банк ВТБ (ПАО)) — что параметры автокредита рассчитываются персонально. Окончательные условия видны в индивидуальных условиях договора.
Что проверить до заявки
- Кому дают. Ак Барс Банк (ПАО «АК БАРС» БАНК), по требованиям на странице кредита, рассчитывает потребительский кредит на дееспособных граждан РФ от 21 года, которые погасят его до 65-летия, с постоянной регистрацией в России; два из трёх адресов — регистрации, проживания и работодателя — должны быть в регионе присутствия банка или в одной из пяти областей, перечисленных на странице кредита. Совкомбанк для кредита наличными без залога называет гражданство РФ, постоянную регистрацию в России, постоянный доход за последние 4 месяца и возраст от 18 лет и не старше 85 лет на момент окончания выплат. ВТБ по автокредиту требует, чтобы заёмщику было от 21 года до 75 лет на момент погашения, и называет общий трудовой стаж не меньше года и не меньше трёх месяцев на последнем месте работы.
- Документы. Совкомбанк для кредита наличными просит паспорт гражданина РФ, наёмных работников — заверенную копию трудовой книжки и справку о доходах, собственников ООО и ИП — налоговую отчётность и выписку по счёту за 6 месяцев, самозанятых — справку о регистрации и расширенную выписку по счёту за 6 месяцев. ВТБ по автокредиту называет основным документом паспорт гражданина РФ, а в отдельных случаях просит документ о доходе за последние 12 месяцев — справку 2-НДФЛ или по форме банка, выписку по счёту или заверенную копию трудовой книжки.
- Заявка и деньги. Ак Барс Банк принимает анкету онлайн и выдаёт деньги в отделении или на свою карту, которую, если её нет, привозит курьер; оформление завершают в приложении Ак Барс Онлайн. У Совкомбанка после короткой анкеты на сайте или в отделении звонит специалист, а деньги выдают в отделении, переводят на карту или привозят карту курьером. ВТБ принимает заявку на автокредит на сайте, в ВТБ Онлайн, в отделении или по телефону — по словам банка, даже до выбора машины.
- Погашение. Ак Барс Банк принимает платёж через Ак Барс Онлайн, банкомат, терминал или кассу не позднее 18:00 по местному времени в день из графика и предупреждает, что перевод из другого банка может идти до трёх суток. Совкомбанк принимает платежи в отделении, через банкоматы, в приложении, через СБП, Почту России и сторонние сервисы — по графику или досрочно.
Полная стоимость кредита и права заёмщика
Сравнивать кредиты удобнее по полной стоимости, а не только по ставке. По ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» она определяется и в процентах годовых, и в денежном выражении и размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей с индивидуальными условиями. В расчёт входят платежи по основному долгу и процентам, а также платежи за услуги, в том числе по договору страхования, если они фактически являются условием выдачи кредита или влияют на условия договора (ч. 4 ст. 6).
- Отказ от кредита. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или сроков из ч. 9.3 ст. 7 (ч. 1 ст. 11). По общему правилу ч. 9.3 ст. 7 банк передаёт деньги не ранее чем через четыре часа после подписания индивидуальных условий, если сумма кредита — от 50 до 200 тысяч рублей, и не ранее чем через 48 часов, если она больше 200 тысяч рублей; о сроках передачи денег и о праве отказаться банк обязан сразу письменно уведомить заёмщика (ч. 9.4 ст. 7), а случаи, когда эти правила не применяются, перечислены в ч. 9.5 ст. 7.
- Досрочный возврат. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита можно досрочно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок кредитования (ч. 2 ст. 11); по кредиту на определённые цели — в течение 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11). Позже кредитора уведомляют способом из договора не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11), а проценты платят на возвращаемую сумму до дня её фактического возврата (ч. 6 ст. 11).
- Страховка. Если федеральный закон не требует обязательного личного страхования, кредитор обязан дать возможность получить кредит без него, но процентная ставка по такому кредиту может быть выше (ч. 2.2 ст. 7). Если заёмщика подключили к страхованию, которое оформляет кредитор, он может в течение 30 календарных дней подать заявление об исключении из числа застрахованных, и деньги за эту услугу ему вернут полностью в течение семи рабочих дней (ч. 2.1 и 2.5 ст. 7). Если заёмщик сам заключил договор добровольного страхования для обеспечения кредита, от него можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня заключения, и страховщик вернёт премию полностью в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления (ч. 11 ст. 11); оба правила действуют, если событий с признаками страхового случая не было. Договор кредита может предусматривать, что после такого отказа, если обязанность по страхованию не исполнена больше 30 календарных дней, кредитор вправе повысить ставку до уровня кредитов без обязательного страхования (ч. 14 ст. 11).
Самозапрет на кредиты
Если вы не собираетесь брать кредиты, можно установить самозапрет. По ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» заявление о запрете и о его снятии подают бесплатно и любое количество раз во все квалифицированные бюро кредитных историй — через МФЦ или на Госуслугах. Запрет касается договоров потребительского кредита (займа) с банками и микрофинансовыми организациями и может распространяться на все такие договоры или отдельно на те, что заключаются без личной явки; на кредиты, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, и на основной образовательный кредит он не распространяется (ч. 2 ст. 5.1). Снять запрет можно через МФЦ или на Госуслугах с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6 ст. 5.1).
В подразделах — кредит наличными, автокредиты, ипотека, кредиты под залог недвижимости и под залог авто: там подробнее о требованиях банков к заёмщику и к залогу, документах и способах получить деньги.