Автокредит — кредит на покупку автомобиля. Банки делят программы по тому, какую машину покупают — новую или с пробегом, легковую, электромобиль или мотоцикл, — и у кого: у дилера в автосалоне или у частного лица. От программы зависят требования к заёмщику и машине, документы, порядок оформления залога и страхования, поэтому сравнивать предложения стоит по описаниям конкретных программ. Полную стоимость кредита закон требует указывать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ).
Новая машина или с пробегом, у дилера или с рук
Банк ВТБ (ПАО) на странице автокредитов перечисляет программы «Новое авто», «Авто с пробегом», «Автокредит в автосалоне», «Автокредит наличными», «Электромобиль» и «Мототехника», а также специальные программы с автопроизводителями. Заявку, по словам банка, можно подать ещё до выбора машины — на сайте, в ВТБ Онлайн, в отделении или по телефону, а договор подписывают в автосалоне, в центре кредитования ВТБ или в ВТБ Онлайн. По программе «Авто с пробегом» машину покупают у дилера или частного лица, и при покупке у частника эксперты банка заранее проверяют её юридическую чистоту и ликвидность: если с машиной есть проблемы, возможен отказ. По автокредиту наличными машину или мототехнику можно купить у любого продавца — в автосалоне, у частного лица или на аукционе.
Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк») на sovcombank.credit выдаёт кредит на покупку автомобиля с пробегом у физического лица или в автосалоне: деньги приходят на карту, а машину заёмщик выбирает сам. Банк просит паспорт РФ, ПТС и полис ОСАГО и вправе запросить подтверждение занятости и платёжеспособности; заёмщику нужны гражданство РФ, официальное трудоустройство и стаж на текущем месте от 4 месяцев. У ВТБ заёмщик — гражданин РФ от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита с общим трудовым стажем не меньше года; основной документ — паспорт, а самозанятые, по словам банка, тоже могут оформить автокредит.
Залог и страхование
По автокредиту наличными ВТБ машину оформляют в залог после покупки: в ВТБ Онлайн — для легковых автомобилей категорий B и B1 с VIN, когда банк с согласия заёмщика пробует проверить машину сам и предлагает подписать соглашение о залоге в цифровом виде, или по сканам документов, отправленным на почту банка, — тогда, по словам банка, проверка и подготовка соглашения занимают 7 рабочих дней, а подписывают его в отделении. Машина в залоге должна относиться к категориям B, B1, A или A1, стоять на регистрационном учёте и не быть в залоге или под арестом; иномарка — не старше 20 лет, отечественная — не старше 13 лет. Требования к страхованию ВТБ относит к условиям автокредита: если полис оформляют, страховщика выбирают из списка компаний-партнёров, соответствующих требованиям банка, а другую компанию банк готов проверить и внести в список. По ГК РФ залогодатель, у которого остаётся предмет залога, вправе пользоваться им по назначению, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346), а отчуждать его без согласия залогодержателя не вправе, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
Досрочное погашение и просрочка
Если кредит выдан с условием потратить деньги на определённую цель, например на покупку машины, в течение 30 календарных дней с даты получения его можно вернуть досрочно полностью или частично без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ); позже — уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4). Взыскание на заложенную машину может быть обращено при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ), а при нарушении сроков платежей больше трёх раз за 12 месяцев — даже если каждая просрочка незначительна, если договором залога не предусмотрено иное (п. 3). Остановить обращение взыскания можно в любое время до реализации машины, исполнив обязательство или его просроченную часть (п. 4).
Изучите все условия кредита (займа): у ВТБ — раздел «Тарифы» → «Частным лицам» на vtb.ru, у Совкомбанка — документы внизу страницы каждого продукта на sovcombank.credit. Решение по заявке принимает банк. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.