Кредит под залог автомобиля — это деньги на свои цели под машину, которая уже есть у заёмщика или его близких; автокредит, наоборот, берут на покупку машины. Залог автомобиля — залог движимого имущества, и к нему применяются общие правила Гражданского кодекса о залоге. Если кредит берут не для предпринимательства, это потребительский кредит, и на него распространяется закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: например, полную стоимость кредита указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий (ч. 1 ст. 6).
Кто пользуется машиной
Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк») на странице кредита под залог авто пишет: «Транспортное средство остается в вашем распоряжении на протяжении всего срока действия кредита. Даже ПТС оставлять в банке не придется». По ГК РФ залогодатель, у которого остаётся предмет залога, вправе пользоваться им по назначению, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346), а отчуждать — продавать или дарить — без согласия залогодержателя не вправе, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
Требования к машине и заёмщику, документы
Требования и документы Совкомбанк перечисляет на страницах кредита на sovcombank.credit:
- Машина — не старше 24 лет включительно на дату договора, технически исправна, не в залоге и не участвует в программе автокредитования.
- Заёмщик — возраст от 18 лет и не старше 85 лет на момент окончания выплат, постоянная регистрация в России, телефон для связи; требования к доходу и занятости — в условиях продукта.
- Документы — паспорт РФ, второй документ на выбор (СНИЛС или водительское удостоверение), СТС, ПТС, полис ОСАГО и фотографии автомобиля.
- Чья машина — залогодателем может быть супруг или близкий родственник заёмщика.
- Оформление — по словам банка, обмен документами может идти онлайн по официальным каналам банка; деньги можно получить в офисе банка, переводом на карту или курьерской доставкой.
Если платить станет нечем
Взыскание на заложенную машину может быть обращено при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Оно не допускается, если нарушение незначительно и требования залогодержателя явно несоразмерны стоимости машины; если не доказано иное, так считается, когда одновременно долг меньше пяти процентов её стоимости и просрочка меньше трёх месяцев (п. 2). При нарушении сроков платежей больше трёх раз за 12 месяцев взыскание допускается, даже если каждая просрочка незначительна, если договором залога не предусмотрено иное (п. 3), а остановить его можно в любое время до реализации машины, исполнив обязательство или его просроченную часть (п. 4).
Если деньги выданы без условия потратить их на определённую цель, в течение 14 календарных дней с даты получения кредит можно вернуть досрочно полностью или частично без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 2 ст. 11 закона № 353-ФЗ); позже — уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4). Изучите все условия кредита (займа): у Совкомбанка тарифы и общие условия выложены PDF-файлами в разделе документов внизу страницы каждого продукта на sovcombank.credit. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.