Кредит под залог недвижимости — это деньги на свои цели под квартиру, которая уже есть, а не кредит на покупку жилья. С точки зрения закона такой залог — тоже ипотека: закон № 102-ФЗ называется «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и его нормы о страховании заложенного имущества и об обращении на него взыскания действуют и здесь. По ст. 1 закона квартира остаётся у залогодателя в его владении и пользовании, но банк вправе получить удовлетворение своих требований из её стоимости преимущественно перед другими кредиторами залогодателя; залогодателем может быть сам заёмщик или третье лицо.
Что можно делать с заложенной квартирой
Совкомбанк (ПАО «Совкомбанк») на странице кредита под залог недвижимости пишет: «Вы остаетесь собственником — можно жить или сдавать в аренду». По словам банка, в залоговой квартире можно также прописывать семью, а продавать или дарить её до полного погашения долга нельзя; если квартиру всё же решили продать, покупатель может погасить задолженность в счёт оплаты, после чего обременение снимают. Что именно разрешено, фиксирует договор, поэтому пункты о пользовании, аренде и продаже стоит прочитать до подписания.
Требования к квартире и заёмщику, документы
Требования и документы Совкомбанк перечисляет на страницах кредита на sovcombank.credit:
- Квартира — на территории РФ и без обременений; банк рассматривает и квартиры в ЗАТО.
- Чья квартира — заёмщика, его супруга или близких родственников: родителей, детей, бабушек и дедушек, внуков, братьев и сестёр.
- Заёмщик — гражданство РФ, постоянная регистрация в России и постоянный доход в течение последних 4 месяцев; решение по каждой заявке банк принимает индивидуально.
- Документы на залог — выписка из ЕГРН (или свидетельство о государственной регистрации права собственности, выписка из ЕГРП) и выписка из домовой книги или единый жилищный документ.
- Регистрация залога — в Росреестре; по словам банка, обычно это занимает до 9 рабочих дней, а электронную регистрацию банк может провести без участия заёмщика.
Если платить станет нечем
При неуплате или несвоевременной уплате суммы долга полностью или в части залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 50 закона № 102-ФЗ). В суде это не допускается, если нарушение крайне незначительно и требования залогодержателя явно несоразмерны стоимости квартиры: если не доказано иное, так считается, когда одновременно долг меньше пяти процентов стоимости предмета ипотеки и просрочка меньше трёх месяцев (п. 1 ст. 54.1). Но при нарушении сроков платежей больше трёх раз за 12 месяцев взыскание допускается, даже когда каждая просрочка незначительна, если договором не предусмотрено иное (п. 5 ст. 54.1). Если в залоге квартира родственника, отвечать ею по долгу заёмщика будет собственник, поэтому решение о залоге стоит принимать вместе.
Изучите все условия кредита (займа): у Совкомбанка тарифы и общие условия выложены PDF-файлами в разделе документов внизу страницы каждого продукта на sovcombank.credit. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.